文|朱南军

纵容2025年底，我国新作事形态东谈主员（平台型）达8400万东谈主，占寰球员工总和约21%，生动作事东谈主员（含平台+非平台）超2.8亿东谈主，占总作事东谈主口超30%。2026年政府责任申诉就提到新作事群体，如“作念好新作事群体服务不停”“出台复古生动作事东谈主员、新作事形态东谈主员过问员工保障的计策”，体现了党中央、国务院对新作事群体的拯救与嗜好。

新作事形态东谈主员按照风险与保障关注度排序主要有出行配送类（外卖即时配送骑手、网约车、同城货运、快递员、分拣员）、生存服务类、数字妙技常识类、临时劳务类。由于事业特色，外卖即时配送骑手的事业伤害风险最高，其事业伤害保障问题也引起社会关注。

保障职守

跟着即时配送行业边界化发展，外卖骑手群体分化为“专送骑手”（与加盟/代理商存在劳务配合相关）和“众包骑手”（无固定用工主体、个东谈主生动接单）两类。由于传统工伤保障对作事相关的严格条件，两类骑手均无法纳入惯例保障体系，平台及加盟/代理商看成风险职守主体，通过生意保障破解保障缺口：对专送骑手建树老板职守险（转变用工风险），对众包骑手建树生意未必险（掩饰个东谈主风险），变成“险种分类适配用工模式、保障职守调解掩饰中枢风险”的口头。

两类险种虽属性不同（老板职守险聚焦老板用工职守，未必险聚焦个东谈主风险保障），但中枢保障职守实足一致，聚焦两类中枢保障职守：一是骑手本身保障，包括逝世、伤残、医疗用度、误工津贴；二是局外人职守保障，包括局外人逝世、伤残、医疗用度、车物蚀本及接洽津贴。

骑手保障保单周期严格贴合骑手生动用工秉性，以“接单当日”为单元，即骑手完成订单接单后，保单即时奏效，当日24时拒绝。两类保障均选拔“按单绑定、强制投保”模式，中枢功能是漫衍骑手骑行功课中的交透风险、户外环境风险登局外人侵权风险，成为骑手权利保障的运转中枢载体。

计策影响

2022年7月，东谈主力资源社会保障部等部门启动新作事形态东谈主员事业伤害保障（以下简称“新职伤”）试点，开首在北京、上海、江苏等7个省份及7家头部平台落地。2025年5月，九部门承接印发见知扩大试点边界，新增天津、浙江、山东等10个省份，将试点省份履行至17个，明确2026年已毕寰球31个省份及新疆分娩缔造兵团全掩饰，2027年探索拓展至更多高风险行业。

新职伤打破传统工伤保障的作事相关适度，选拔“平台按单缴费、骑手免费参保”模式，中枢保障骑手功课经过中因事故导致的逝世、伤残及医疗津贴待遇，保障水平大宗高于传统生意未必险，且已毕医疗用度垫付、快速理赔等方便服务，灵验填补了骑手中枢东谈主身风险的保障空缺。新式事业伤害保障计策的出台与影响进一步兜牢了新作事形态作事者权利底线。但需明确的是，新职伤仅掩饰骑手本身中枢风险，其掩饰额度有限，米兰(中国)官方IOS|Android手机app下载存在保障不及的情况；关于三者逝世、伤残、车物蚀本等级三方职守，以及部分超出新职伤保障额度的医疗用度，仍需依赖生意未必险补充掩饰。

模式近况

现时骑手保障的双重模式近况受新职伤试点扩围的阶段性影响，变成“双轨并行”口头。在新职伤未掩饰的14个省/自治区，骑手功课风险仍由传统生意未必险（老商保）全额掩饰，保障职守涵盖本身与局外人一谈风险，是骑手独一的风险漫衍渠谈；在新职伤掩饰的17个试点省份，变成“新职伤+生意未必险（新商保）”的复合保障模式——新职伤兜底骑手本身故一火、伤残、医疗津贴中枢风险，生意未必险聚焦补充局外人职守、高额度医疗用度及零散场景津贴，二者功能互补、并行适用。最能手民法院典型案例也明确“新职伤待遇与生意保障赔付、侵权抵偿可兼得”，进一步强化了生意未必险的补充价值。

现时，骑手险订价的核肉痛点如下：一是寰球扩围的订价适配需求弥留。2026年，新职伤将全面掩饰未试点省份，这些地区的生意险需从全额保障转向补充保障，需针对性再行订价，幸免职守重复导致的保费浪掷；而现存订价体系衰退可复制的扩围省份订价预案。二是已试点地区订价填塞度不及，详细本钱率破百。受新职伤职守拆分不了了、风险因子量化不及等影响，已试点省份骑手险详细本钱率大宗超过100%，已报赔付率和终极赔付率超过100%，家具端供给端承压，影响了保障公司的揣摸积极性。

破解贫寒

针对新职伤扩围配景，保障公司、外卖平台与监管部门应通力配合，通过改进家具揣摸模式破解贫寒。

一是保障公司应赶早构建新职伤寰球掩饰场景下的生意险订价切换模子，为未试点省份提供可径直落地的订价预案，确保计策衔尾无断层；处治本钱率过高问题，通过精确拆分保障职守、量化中枢风险因子将已试点地区骑手险详细本钱率禁止在100%以内，栽种保障供给的生意可握续性；优化保障性价比，已毕生意险保费与本体保障风险的精确匹配，缩小平台及加盟/代理商的不对理投保本钱，同期扩大中小平台骑手参保掩饰率；参考新职伤支缴率浮动机制，建立生意险动态订价体系，增强与计策的适配性。

二是外卖平台要强化骑手举止风控（如违法率与保费挂钩），缩小群体风险；向高风险省份骑手歪斜安全培训资源，增强安全通晓；优化平台保费摊派比例，均衡本钱与骑手权利。

三是监管部门要鼓动骑手保障风险数据分享（承接平台、保障公司、交管部门），完善行业风险数据库；率领保障公司开展分区域订价试点，荧惑保障公司家具改进；加强对高风险区域骑手保障的监管，确保保障的充分性与自制性。

——原载《中国银行保障报》

作家简介

朱南军

北京大学经济学院西席，博士生导师。北京大学中国保障与社会保障商榷中心副主任。

供稿：风险不停与保障学系

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